退休錢多少夠用?

許多屆齡退休的人害怕退出職場後沒有事情做，導致一直不斷延長退休時間，也有已經退休的人對退休生活無所適從，因而出現恐懼、焦慮、憂鬱的負面能量。

退休原本是一件值得慶祝的事，卻有上述兩種退休恐懼狀況，退休族到底該何去何從呢？本文用多位知名樂活達人的觀點告訴你，退休沒有你想像中的那麼可怕！

害怕退休錢不夠用，「千萬資產」反而是自由的枷鎖

據財富管理機構研究發現，有42%的退休族群恐懼用完積蓄，這意味著要存到一筆「安全積蓄」才可讓即將退休的人「敢退休」。對此，知名作家王盈勛認為，太多人被「存千萬就可自由」所綁架，造成「沒有達到目標就不能退休」的恐懼......

他認為，這種恐懼只會把人困在沒有超越性的日常，許多人拼命工作、積極理財都只是在累積有生之年花不到的財富，實際上換來的是對財務的焦慮與不安全感。追求人生自由最重要的應該是令人快樂、有意義的事，至於理財適度即可。

那什麼叫適度？看看退休活得精彩的前輩們的說法：

江育誠：700萬就夠了

前嘉裕西服總經理江育誠在《退休練習曲：迎接第二次黃金青春的人生提案》中分享自己的退休金準備的方法，最主要是建立穩健的投資原則，並且將複雜簡單化，他只將投資部位放在ETF，舉例來說，用1千萬的退休金投資元大高股息（0056），以平均4.5%的殖利率來算，一年大約可領45萬股息，平均每個月約有3萬7千元。

如果覺得1千萬太高，江育誠認為，700萬退休金也足以支撐退休後的生活，每個月大約有3萬元(700萬x4.5%÷12＝2.625萬元，趨近於3萬)；若搭配每月2萬勞保老年年金，一個月平均就有將近5萬元的生活費。如果還覺得不夠安全，可以依照個人需求增加其他養老方案，例如以房養老。

上述這些方法只是「被動收入」，還沒有動到本金哦！所以，化繁為簡的理財方式，不但減輕對於退休的恐懼，也可過上安穩的日子。

Winnie看法：存一半就夠了

33歲就退休的Winnie在「Winnie散漫遊」部落格中指出，很多人用4%法則算出自己的退休金需要1千多萬，讓許多人望之卻步。但是，以她的經驗來說，這1千多萬至少有3分之1都不是自己存的，而是「複利所帶來的獎金」......

她開始工作時，每個月有紀律地存下一筆錢，接著拿去投資有穩定報酬率的金融商品，再將每一年賺到的錢持續投入，這讓她在工作接近10年時就達到財富自由。

舉例來說，利用「72法則」算出資產加倍所需要的時間，假設報酬率5%，72÷5＝14.4年，代表如果每年投資都有5%的報酬率，14.4年後資產就會加倍，所以如果小明用4%法則算出退休金需要1500萬，他現在用750萬元進場，14年後就會成長到1500萬元，等於用一半的時間就存到退休金。

簡而言之，不需要投資風險性很高的金融商品，只要按部就班照著上述的紀律，就不需要辛苦存那筆猶如天價般的退休金，只要存一半的錢就可達成財務自由的目標。Winnie也說，財務自由後可以繼續享受工作，多賺的每一筆收入都是額外的享樂基金。

＊4%法則：美國財務專家威廉·本根（William Bengen）分析75年股市數據及退休案例，發現退休只要每年提領金額控制在4%，帳戶存款在30年內不會被領光，此方法之後廣為後世所用。

舉例，小明每個月需要3萬元生活費，1年為36萬，以4%法則來算，36萬÷4%＝900萬，代表退休金帳戶至少要準備900萬的存款才得以支應退休以後的生活。

退休族如何安排退休生活？性格不同，選擇就不同

人生有一半埋首於工作，退休後，有的人安排許多休息活動，有的人選擇進修，也有的人不知道自己能做什麼。針對熟齡族可能會面臨的煩惱，6位五、六年級生將問題與解方集結成冊寫成《希望老後的我，看起來還不錯》，談及退休後的人生，此書指出不同性格的人規劃退休人生有著明顯的差異，有的人積極活出第三人生，有的人則是消極封閉。

此觀點與知名部落客嫺人所列的3種退休族群有雷同之處，本文融合兩者觀點，列出3種退休之路。如果你正被「退休後不知道要做什麼」所困擾，不妨可參考3種類型所對應的性格，依照自身性格尋找適合的退休生活，一起朝更精彩的第三人生前進吧！

享受、休閒型退休族

《希望老後的我，看起來還不錯》指出，此類人希望退休後可以好好放鬆，享受自由時光，不需要有特定的規劃，過著跟朋友出去享用美食、與家人相聚、含飴弄孫，偶爾出國旅行等閒雲野鶴的生活。

嫺人在部落格表示，他有許多朋友屬於這一類，能夠放心玩樂最主要的原因是，因為他們年輕時就有研究投資的習慣，從他們的談話當中就可知道很多社會脈動的訊息。所以，要能夠放心玩樂，擁有穩定被動收入是此類人的特色。

半退休、知識型退休族

《希望老後的我，看起來還不錯》指出，此類人退休後仍然希望可以把專業發揮在相關領域上，或者加入志工的行列，讓自己「退而不休」才能在生活上感到滿足。

嫺人認為，此類人在財務面或者心裡面仍有不安，如同他自己希望退休後能持續延續有貢獻、有用的感覺，所以會安排知識性的活動，學習新知識，如學日文；也許未來可以當日與導遊或者當翻譯，替自己增加可能性，學習過程中也可轉移退休恐懼的想法。

未找到方向、經濟型退休族

這類的族群屬於，對於退休生活仍未有規劃、對未來感到不確定，但是仍然抱持著正向態度，通常是被迫提早退休，或還未準備退休的人。嫺人建議，可以試著探索興趣，用興趣尋找發揮的空間，甚至用興趣賺錢，如學畫畫未來可以參加畫展、學烹飪或手工藝品製作，未來可能開店等。

嫺人認為，最理想的狀況是退休前10年就開始培養第二專長，在退休時就可利用這項專長賺錢；舉例他的朋友就是在上班時同時學習手工藝，後來因為健康因素不得已離開職場，後來身體恢復後，開了一間手作店鋪，也經營得有聲有色！